Puis-je magasiner mon renouvellement hypothécaire ?

lundi 2 octobre 2017

Puis-je magasiner mon renouvellement hypothécaire ?

Quand vient le temps de renouveler votre hypothèque, êtes-vous du genre à accepter la première offre ou à magasiner pour obtenir le meilleur produit possible ? Étonnamment, à peine la moitié des Québécois tentent d’obtenir un meilleur produit hypothécaire. Pourtant, en magasinant, on peut facilement obtenir une réduction de 1.50% pour un prêt hypothécaire fermé de 5 ans. Mine de rien, une aussi petite différence peut vous faire épargner des milliers de dollars au terme de votre emprunt. On vous propose quelques pistes qui vous aideront à négocier votre prêt hypothécaire pour tirer votre épingle du jeu!

Comment négocier une hypothèque pour obtenir le meilleur produit? Que faut-il savoir avant de signer une hypothèque avec une institution financière? Voici quelques pistes.

Comment trouver un prêteur?

Pour renégocier un prêt hypothécaire, vous pouvez tout d’abord vous adresser à votre institution financière.

Vous pouvez également vérifier les offres d’autres banques ou institutions financières en consultant leur site web et rencontrer un représentant des prêteurs qui vous intéressent le plus.

Ce qui est plus à votre avantage, c’est d’avoir recours aux services d’un courtier hypothécaire pour vous aider dans vos démarches et trouver le prêteur qui vous offrira les meilleures conditions et le meilleur taux d’intérêt.

Sachez que :

  • Les taux et les conditions varient d’une semaine à l’autre… alors si votre beau-frère a obtenu un taux très bas il y a 3 mois, ces conditions ne s’appliqueront peut-être pas pour vous.
  • Les services d’un courtier hypothécaire sont gratuits puisque c'est l'institution financière qui défraie ses honoraires pour chaque prêt conclu.
  • Les courtiers hypothécaires transigent avec plusieurs prêteurs. Le fort volume de transactions leur permet d’obtenir des taux avantageux aux meilleures conditions selon les besoins de leurs clients.
  • Le courtier hypothécaire peut vous expliquer la pénalité entre deux prêteurs ayant le même taux. La pénalité peut être, dans certains cas, 75% moins dispendieuse d’un prêteur à l’autre. Les conditions d’un prêt sont plus importantes que la négociation d’un taux.
  • Vous devez vous assurer que votre courtier hypothécaire possède un permis délivré par l'Organisme d’autoréglementation du courtage immobilier du Québec (OACIQ). Ce permis est obligatoire.

Quelles sont les conditions des produits qui sont offerts?

1) Puis-je hausser mes paiements?

La plupart des contrats hypothécaires permettent aux emprunteurs de rembourser leur prêt plus vite, mais les clauses varient. Par exemple, certaines banques permettent d'augmenter les mensualités de 10% seulement. D'autres prêts permettent de relever les paiements de 15%, 20% ou même 25%. Et avec quelques prêteurs, l'emprunteur peut aller jusqu'à doubler son paiement.

2) Ai-je le droit de faire un paiement forfaitaire?

La plupart des hypothèques offrent aussi la possibilité de faire des paiements forfaitaires, généralement entre 10% et 25% du montant initial, chaque année. Certains prêteurs permettent de rembourser une seule fois durant l'année ou à la date de votre anniversaire, d'autres n'ont pas de restriction.

3) Quel sera le montant de la garantie?

De plus en plus, les institutions financières prennent une garantie hypothécaire allant jusqu'à 125% de la valeur de la maison (hypothèque subsidiaire (parapluie)), peu importe le montant prêté. Cela vous permettra d'augmenter votre crédit, en cours de route, sans avoir à retourner chez le notaire. Par contre, si la banque refuse de vous prêter davantage, parce que votre dossier de crédit s'est détérioré par exemple, vous ne pourrez pas obtenir un prêt de second rang ailleurs. Vous serez coincé.

4) Comment seront calculées les pénalités?

Divorce, perte d'emploi, déménagement... la vie change en cinq ans. Pour annuler votre hypothèque avant le terme, vous devrez payer une pénalité de plusieurs milliers de dollars. Informez-vous sur la méthode de calcul et demandez un exemple concret du montant à payer. La pénalité était tellement problématique et cachée que le gouvernement du Canada a forcé les prêteurs à fournir clairement cette information, par téléphone, sur l'internet et même sur l’acte de prêt. Attention: certains prêts n'ont aucune porte de sortie. Impossible de les rembourser avant le terme.

5) Pourrais-je déménager mon hypothèque?

Même à la fin du terme, plusieurs hypothèques sont difficiles à déménager. Si un autre prêteur vous offre un meilleur taux, vous ne pourrez pas y transférer votre prêt par subrogation. Il faudra refinancer et aller chercher de l’équité au maximum de 80% de la valeur de votre résidence en repassant chez le notaire, ce qui n’est tout simplement pas possible si votre résidence n’a pas assez d’équité. Vous serez ainsi menotté à votre banque.

Commencez à négocier ou contactez votre courtier au moins 6 mois avant la fin de votre terme. Et surtout, n’oubliez pas que si vous ne prenez pas votre droit de magasiner votre hypothèque au renouvellement, comment pourrez-vous tirer profit d’une meilleure offre et profiter d’une meilleure situation financière pour votre famille et vous?

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